LAS CLAVES

• Hay primas de seguros a camiones que subirán entre el 67 y el 100%.
• Las aseguradoras alegan que la siniestralidad ha subido.
• Las primas se han mantenido estables durante la crisis.

La voz de alarma la han dado varias asociaciones de transportistas, como Atfrie y la CETM: se está registrando un crecimiento muy alto de las pólizas de seguros de los vehículos de transporte de mercancías por carretera en todas las modalidades, con subidas que van desde el 67%, para seguros a todo riesgo, y el 100%, para los que optan por asegurar a terceros.
Una de las razones de esta subida es el proyecto de Ley para la reforma del sistema de valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación (también conocido como Baremos de Autos), puesto en marcha por el Gobierno.
Para ello, una comisión independiente de expertos, formada por diversos interlocutores (representantes de las víctimas de accidentes de tráfico, el sector de la discapacidad, el mundo académico, la Administración, la Judicatura, la Fiscalía, la Abogacía y el sector de las aseguradoras) presentó el pasado año al Gobierno español una propuesta conjunta de baremo de automóviles, que incluye a todo tipo de vehículos a motor que necesitan estar asegurados para poder circular.
Según la patronal del seguro Unespa, la actualización del sistema de valoración de daños personales vendrá acompañada de mejoras. La más destacada es que aumentarán de forma significativa las cuantías indemnizatorias que recibirán los grandes lesionados y los familiares de los fallecidos en accidentes de circulación.
Además, el baremo propuesto por el Gobierno contempla la introducción de nuevos conceptos como el gasto médico futuro de las víctimas o el lucro cesante.

Quejas

Sin embargo, estas mejoras no son recibidas con agrado en el sector del transporte. Quizá porque las empresas de transporte y los usuarios están recibiendo las actualizaciones de sus pólizas con la sorpresa de que están subiendo mucho más de lo que lo habían estado haciendo hasta ahora. Y todo eso, teniendo en cuenta que el índice de precios al consumo (el IPC) está en posiciones negativas, lo que significa que los precios están muy contenidos, y que, más que subir, están bajando.
Esta situación ha sido motivo de debate y se ha comentado en diversos foros y asambleas de transportistas, ya que las compañías aseguradoras ya avisaron, a finales del pasado año, que en 2016 las pólizas subirían de precio. De hecho, asociaciones como Atfrie han dado la voz de alarma porque algunos socios han recibido avisos de las corredurías con las que trabajan de que algunos conceptos asegurados podrían pasar de 600 a más de 900 euros, o de 300 a 600 euros.
Tal ha sido la preocupación por el tema que en el último pleno del Comité Nacional del Transporte por Carretera (CNTC) se habló de ello y se puso énfasis en que urgen soluciones al problema. Así, algunas asociaciones se han puesto en contacto con Unespa para pedir una reunión y negociar precios más competitivos, a lo que la patronal se ha negado, ya que dicha negociación podría entenderse como un pacto para la bajada de tarifas y podrían ser multados por la Comisión Nacional de la Competencia y los Mercados, siempre pendiente de que se respeten las reglas de juego de la economía de mercado.
Sin embargo, tras comentar el tema, varios representantes de asociaciones de transporte, como Atfrie y Conetrans han asegurado que las subidas no son tan drásticas y que a las grandes empresas, que piden cotizaciones a sus corredurías a final de año para conocer el gasto que esta partida supondrá para el ejercicio siguiente, no han visto un gasto desmesurado, aunque sí lo han detectado. Otra cosa es lo que puede suceder a los pequeños transportistas, con menor capacidad de negociación y menos elementos que asegurar.

Las causas

Pero ¿por qué las compañías aseguradoras se han puesto de acuerdo para subir sus primas? Por varios motivos: por la siniestralidad que, en su opinión, ha subido en los últimos años en el sector del transporte, por la aprobación para este año del nuevo Baremo de Autos, y porque el  supuesto aumento de la siniestralidad hace más difícil calcular el margen de rentabilidad de lo que se va a asegurar. En realidad, lo que más ha subido ha sido el plus de siniestralidad, un porcentaje que se añade a la actividad, con un riesgo alto ya de por sí.
Javier Alfonsel, director comercial de la correduría de seguros Afersa, especializada en asesorar a empresas de transporte de todos los tamaños, asegura que la principal causa es el aumento de la siniestralidad, pero también, la actual estructura de las empresas aseguradoras que operan en el mercado del transporte: las más potentes aplican porcentajes al grado de siniestralidad de cada flota, porque es un elemento clave a la hora de calcular la prima a una empresa.

“Hay una compañía que copa el mercado del transporte, y añade un tanto por cierto al plus de siniestralidad de cada empresa. Hasta ahora, este porcentaje estaba más contenido, pero para este año ha aplicado subidas de entre el 70 y el 80%. Eso sí, ha sido a empresas concretas. Tal es así que, debido a su tasa de siniestralidad, algunas flotas no han renovado sus primas de seguro” asegura Alfonsel.

Para este experto en seguros, en los últimos meses, la actividad del transporte ha subido, pero lo ha hecho más la siniestralidad, que es lo que ha provocado esa subida de precio.
Otras causas que parecen estar detrás del incremento del precio son los nuevos tráficos que están probando las flotas, nuevos conductores que se suman a las empresas (y que, por su inexperiencia, pueden contribuir a ese aumento de la siniestralidad) y otra causa que detectan las aseguradoras: que los vehículos son cada vez más antiguos.

“La mayor incidencia de los siniestros es por colisiones, más que robos, aunque esto también ayuda a que crezcan las primas del seguro, claro está, pero se suele robar más la mercancía o el gasóleo que los vehículos, en general” explica Javier Alfonsel. Y, dentro de las colisiones, se producen más daños a terceros que daños propios.

Los márgenes de las aseguradoras también son un factor que explica este crecimiento: “hace años, antes de que llegara la crisis económica, las empresas de seguros podían gestionar mejor sus márgenes. Ahora, con la crisis, lo han tenido más difícil, y han trabajado con márgenes más estrechos. Por ejemplo: en 2004, se podía asegurar un camión a terceros, con lunas y asistencia, por 1.400 euros. Y el año pasado, ese mismo seguro estaba en la mitad: 700 euros. Y eso, teniendo en cuenta que los costes de los siniestros han subido y que las primas han ido bajando".

El tema es que, en 2016, una prima de seguro para camión medio subirá de forma significativa, porque dependerá de la siniestralidad que haya tenido (es decir, de su historial). Y un camión nuevo que se quiera asegurar, “va a tener bastantes problemas” a juicio de Javier Alfonsel, ya que no dispone de ese historial.

Esta circunstancia, para la CETM, se trata de un hecho circunstancial, un añadido más a la extensa lista de gastos que las empresas de transporte tienen que soportar, y un coste con el que ya cuentan cuando empieza un ejercicio. Miguel Valverde, director general de CETM y secretario general de CONETRANS, explica que “ha subido la siniestralidad, pero también lo han hecho las indemnizaciones, debido al nuevo baremo que se va a aplicar y está en vigor desde el 1 de enero. Sí se va a notar una subida en el precio de las pólizas, pero será más bien de forma genérica: las habrá de un 4%, pero también de un 40%, dependiendo de los casos”. Valverde explica que, en la última reunión del año en el Comité Nacional del Transporte por Carretera, al tratar el tema, hubo mucho énfasis en señalar que la subida sería altísima, “pero también hay que decir que hay transportistas a los que no se les han subido las primas, porque depende de cada situación: si no hay siniestralidad, no tiene por qué subirse”.

Según las partes (tanto el sector del seguro como el de transporte), las primas de seguros a camiones (y, en general, a todos los automóviles) se habían mantenido estables en los últimos años. Por eso se prevé que comiencen a subir. También hay que señalar que las grandes empresas tienen mayor margen de negociación que los pequeños autónomos, que sólo aseguran tres vehículos, como máximo.

Lo que dice la DGT

Si una de las razones que aducen las compañías aseguradoras para encarecer el precio de las pólizas es el aumento de la siniestralidad, se contradice con los datos oficiales que acaba de sacar la Dirección General de Tráfico: durante 2015, la cifra de fallecidos en accidentes de tráfico representó el mínimo histórico desde 1960, primer año del que se tienen estadísticas. En concreto, el pasado año hubo 1.126 fallecidos y 4.843 hospitalizados como consecuencia de las heridas sufridas. Así, se produjo un descenso del 1% en el número de fallecidos, un 2% en heridos y un aumento del 3% en accidentes mortales.
Con estos datos, la accidentalidad en carretera desciende por duodécimo año consecutivo, un descenso que se refleja en el promedio diario de víctimas mortales, que ha pasado de 11,6 muertos diarios en carretera en el año 2000 a 3,1 fallecidos diarios en 2015.
Dentro del ámbito europeo, España es, junto a Dinamarca y el Reino Unido, los únicos países de la Unión Europea que cerraron el año con menos fallecidos en accidente de tráfico que en 2014. Suecia y Holanda mantuvieron su misma cifra, sin embargo, Francia, Alemania, Austria, Finlandia o Grecia registraron crecimientos de víctimas mortales de tráfico.
Sin embargo, los datos dados por la DGT sólo se refieren a vehículos turismo, ciclomotores, motocicletas y furgonetas, sin citar en ningún momento a camiones. El problema que tiene este colectivo cuando hay un accidente es dónde colocarlo en las estadísticas: en Tráfico (como siniestro mortal que es) o en Trabajo (porque también es un accidente laboral). Los sindicatos reclaman que se sitúe en el segundo grupo, ya que los datos oficiales cambiarían de forma sustancial.   

El transportista, el que se más se cubre ante la retirada del carné

Según la memoria que publica todos los años la patronal de seguro Unespa, los conductores de camión, furgoneta y scooter (moto de 125 cc) son los que más contratan coberturas de pérdida del permiso de conducir, justo los usuarios que utilizan a diario estos vehículos como trabajadores: camioneros, repartidores y mensajeros.
La prestación que hace que la retirada del carné de conducir sea más atractiva es la póliza que otorga al conductor que ha perdido el permiso a un subsidio mientras no tiene el carné. Este servicio está pensado, sobre todo, para los trabajadores autónomos.
Según los datos de Unespa, los que más contratan esta cobertura son los conductores de scooter, con un 50%, seguido de los transportistas, con un 43% y los conductores de furgonetas, con un 34%. Por su parte, la tasa de contratación de esta cobertura entre los conductores de turismos es del 32%. Los conductores a los que se les retira su permiso no pueden conducir durante medio año, periodo que se reduce a tres meses para los conductores profesionales. Para recuperar la licencia es necesario, además, hacer un curso de seguridad vial de 24 horas lectivas en un centro especializado.

Una calculadora que analiza daños personales en accidentes de tráfico

El sector asegurador ha diseñado una herramienta informática que ayudará a cualquier persona a conocer la indemnización que le correspondería en caso de ser una víctima de un accidente de tráfico, en función de las lesiones sufridas.
El último baremo de automóviles, aprobado en 2014, ha actualizado los principios, conceptos y cuantías pagaderas a las víctimas de los siniestros de circulación, aumentando los importes indemnizatorios para los grandes lesionados y familiares de fallecidos. También establece nuevos conceptos susceptibles de ser indemnizados, como gasto médico futuro, lucro cesante, etc.
La calculadora permite conocer las cuantías que deben recibir las víctimas en función de la gravedad de sus lesiones o por su vinculación con un fallecido.
Todos los vehículos asegurados serán indemnizados
El proyecto de Orden Ministerial, que el Consejo de Ministros aprobó el pasado mes de noviembre, recoge, entre otras medidas, que el Consorcio de Compensación de Seguros extenderá las indemnizaciones en caso de catástrofe a los vehículos con seguros a terceros.
Hasta ahora, el Consorcio de Compensación de Seguros indemnizaba, en caso de catástrofe (entendida ésta como daños causados por terremotos o inundaciones) sólo a los vehículos con seguro a todo riesgo.
La fecha de entrada en vigor de esta ampliación será el 1 de julio de 2016.

Qué es el lucro cesante

Uno de los elementos que se valoran a la hora de cuantificar un siniestro de tráfico es el lucro cesante. Para los que tienen un vehículo (camión, en este caso), es un concepto importante, por la implicación que tiene para el futuro.
El lucro cesante es la ganancia que ha dejado de obtener el acreedor (en este caso, el siniestrado) como consecuencia del hecho del que es responsable. Se trata de la pérdida de un incremento patrimonial neto que se ha dejado de obtener como consecuencia de un incumplimiento o perjuicio ocasionado o imputado a un tercero.
En este caso, lo importante es acreditar la relación directa entre el acto ilícito (el siniestro) y el beneficio dejado de percibir. Es el demandante el que tendrá que demostrar, mediante pruebas como la contabilidad, declaraciones fiscales, etc., lo que se ha dejado de ganar por culpa del siniestro.

La siniestralidad sigue bajando

Una de las causas que provocan un crecimiento del precio de las primas es el aumento de la siniestralidad. Sin embargo, ese caso no se está dando en la actualidad. Como todos los años, la Dirección General de Tráfico presenta, a principios del mes de enero, los datos oficiales y globales de fallecidos y heridos en accidentes de tráfico (que implican a todo tipo de vehículos y peatones). Y resulta que estamos en mínimos históricos. Y no sólo eso: somos, junto a Dinamarca y Reino Unido, los tres únicos países de la Unión Europea que ha cerrado el año 2015 con menos fallecidos en accidentes de tráfico que en 2014. En el lado opuesto están Francia, Alemania, Austria, Finlandia y Grecia, donde el número de víctimas de accidentes de tráfico ha aumentado.
Con estas cifras, España presenta una tasa de 3,6 muertos por 100.000 habitantes, bastante por debajo de la tasa de mortalidad media de la Unión Europea, situada en 5,1 por 100.000 habitantes.

Este artículo, completo
publicado en la revista Truck

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Numero 100 - febrero 2016

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